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风险控制备用


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贷前审核


贷前审核须经以下三个步骤:


受理调查审批


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受理

客户向公司申请融资服务时,经前台接件人员与其初步接洽后,基本符合融资条件的,发给其融资服务申请表。融资申请人应按融资服务申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写,同时提供包括但不限于以下材料:1、个人简介及借款情况说明;2、身份证件、户口本及婚姻证明(如夫妻双方身份证、公务员证、教师证、警官证、夫妻双方户口本等);3、银行征信报告;4、工作及收入证明;5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据;6、近六个月的银行流水;7、个人相关的产权证明等;8、除了融资申请人的基本资料,如需提供担保人的,客户还需提供担保人的基本资料。


调查

调查环节包括初审和综合分析。

初审主要通过资料审核和实地调查(包括实地调查和家访调查),获取融资申请人及担保人真实全面的信息,通过综合分析评价形成结论,即调查报告。

调查环节应注意以下四个方面的内容:资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

、资料审核:

资料审核的信息来源除了来源于申请人,还应从其他途径如银行征信系统、工作单位等处获取;对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点。

、实地调查:

1、实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效率;

2、风控部确定一名风险高管人员与保前调查人员同时进行实地调查,调查申请人个人,主要从其居住环境、夫妻关系、行为嗜好、工作热情等方面展开。

3、调查申请人及其配偶工作,主要核实其收入的来源,是否具有还贷能力。核实申请人提供房产的真实情况,通过实地调查了解申请人的真实住所是否和提供房产的地址一致。核实了解家庭状况是否有还款能力及工作单位情况;考查企业内部经营状况,主要生产设备、产品的技术含量,行业的发展前景,员工的团队意识、服从命令的态度、工作效率、流动率、工作行为等方面展开。调查申请人提供的担保措施,如可提供的房产或其他资产,同时参照调查申请人的标准对担保人进行调查。

4、根据调查的实际情况出具调查报告,并做出初步判断是否符合融资要求。

5、实地调查应了解申请人融资偿还能力,了解申请人的信用和能力,考察申请人的素质,弄清贷款用途和还款来源。


、综合分析:

综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论,并最终形成调查报告。综合分析的要点包括:

1、分析、判断申请人的主体资格、还款意愿;

2、分析申请人的还款能力,主要通过对其现金流的分析掌握其真实财务状况和偿债能力,预测申请人未来的发展趋势,预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。


、调查报告:

调查报告应包括但不限于以下主要内容,并认真填写公司统一设计的《融资申请调查表》。

1)申请人的背景情况;

2)财务状况及偿债能力分析;

3)借款用途及还款来源;

4)银行负债及或有负债情况;

5)担保措施;


审批

公司的审核部门负责对上报的调查报告进行审查,其中重点审查以下资料:

1)审查申请人和担保人主体资格是否合法合规;

2)审查申请人提供的有关证明资料是否合法合规;

3)审查申请人收入是否合理、有效;

4)审查申请人家庭资产负债情况,申请人是否有稳定、充足的还款能力;

5)审查申请人、担保人《个人信用报告》中是否有不符合本行规定的信用记录状况;审查申请人的借款用途是否合法、合规,融资行为的真实性;

6)对担保措施的审查,包括申请人提供的房产或其他资产、担保人的基本情况等。审查人员对符合融资条件的出具审查报告,上报至有权审批部门。